У багатьох людей виникають ситуації, коли їм можуть знадобитися кошти швидко, тому зазвичай вони можуть позичити їх у другів або отримати кредит у банку чи мікрокредит на картку від МФО. Але не всі можуть легко закрити борги і позбутися від накопичених фінансових зобов’язань.
Якщо покопатися в історії, то можна знайти багато цікавих фактів на цю тему. Наприклад, останнім часом до боржників в різних країнах застосовуються не найгуманніші методи. Тепер, у разі простроченої заборгованості боржника, на його рахунок може бути накладено арешт на максимальну суму або йому може бути заборонений виїзд за кордон.
Отже, що ж призводить людей до боргів і як з них вибратися? Про це ми поговоримо в нашій статті.
Вийти з боргової ями є непростим завданням, оскільки вона вимагає від нас прийняття багатьох радикальних кроків, які боржникам можуть не сподобатися. Насамперед ми повинні взяти на себе відповідальність за свій обов’язок і припинити брати на себе подальші зобов’язання. Хоча для багатьох людей може здатися розумним рішенням взяти ще один кредит або кредит і використовувати його для погашення поточного, насправді це найгірше, що ми можемо зробити, тому що, погашаючи одне зобов’язання, ми беремо на себе інше, тому зрештою ми не виберемося із боргової спіралі.
Якщо ви хочете вийти з кредитної ями раз і назавжди, вам потрібно перестати брати на себе нові зобов’язання і подумати про довгострокове рішення.
Спочатку складіть список своїх боргів, запишіть усі зобов’язання, кредиторів та дати погашення. Планування – це важливо. Також важливо мати візуалізацію перед очима. Може здатися нісенітницею – ви і так знаєте скільки і кому винні. Але записати це на папері, структурувати та розкласти по поличках може вам допомогти.
Оцініть, скільки складає ваш загальний борг і скільки коштуватиме погашення кожного боргу окремо щомісяця. Пізніше, коли ви проаналізуєте список своїх витрат, порівняйте щомісячний платіж за боргом з тим, скільки реально можете витрачати на погашення боргу щомісяця. Розстановка пріоритетів – важливий етап погашення боргу.
Проаналізуйте свій сімейний бюджет та складіть список усіх своїх щомісячних видатків. Подумайте, від чого б ви могли відмовитися. Постарайтеся знайти якнайбільше накопичень, відмовтеся від частих покупок одягу, походів у кафе, посиденьок з пивом, поїздок на вихідні і т.д.
Якщо суми, яку ви можете виділити на погашення боргів, недостатньо, подумайте, як можна зібрати кошти, що залишилися. Ви можете мати активи, на яких ви можете заробити. Хоча продаж будинку, квартири, автомобіля чи цінних коштовностей – непросте рішення, іноді це може бути єдиним рішенням.
Щобільше, якщо ваш обов’язок підлягає примусовому виконанню і судовий пристав накладе арешт на ваше майно, він виставить ваше майно на аукціон судових приставів. Цей тип аукціону є набагато менш вигідним, оскільки, як боржник, ви не маєте жодного впливу на ціну, наприклад, побутової техніки, і тому її можна продати за 50% її реальної вартості.
Щоб накопичити фінанси для погашення боргів, варто подумати про додаткове джерело доходу. Шукайте високооплачувану або підробіток, яка допоможе вам швидше вибратися з боргів.
Підготувавши список боргів та витрат, реалістично оцініть яку суму ви можете виділяти щомісяця на погашення своїх зобов’язань. Також подумайте, як ви хочете зробити це. Ви вважаєте за краще погасити всі свої зобов’язання одночасно в меншій сумі або волієте використовувати метод снігової грудки, який передбачає поступове скорочення боргу? Згідно з цим методом, ви спочатку погашаєте найменший борг і тільки коли найменший борг буде погашено, ви розподіляєте кошти на наступний борг.
Остаточний спосіб погашення залежить від того, хто ваші кредитори і який план погашення вони згодні. Зазвичай, можна спробувати розділити борг на частини, продовжити термін погашення або відстрочити його.
Якщо у вас є кілька фінансових зобов’язань, ви можете розглянути можливість консолідації кредиту. Консолідаційний кредит пропонує більшість банків у Польщі і дозволяє об’єднати ваші зобов’язання в один кредит. Ви можете консолідувати, серед іншого: готівкою, іпотека, розстрочка, автокредит та карткові ліміти.
Консолідаційний кредит, на відміну інших форм кредитів, призначений для погашення поточних зобов’язань, і банк безпосередньо погашає борги з цього приводу кредиторів. Боржник зобов’язаний погашати борги щомісяця, але одним платежем перед банком. Однак такий внесок значно нижчий, оскільки консолідаційний кредит надається на набагато більший термін, до 120 місяців, залежно від пропозиції банку.
Якщо ви вже знаєте, що не зможете погасити своїх зобов’язань, останнім рішенням є банкрутство споживача. Банкрутство споживача – це судовий розгляд, призначений для фізичних осіб, метою якого є повне чи часткове погашення боргів споживача. Для оголошення банкрутства споживача боржник подає до суду у справах про банкрутство заяву з поясненням того, як виникла заборгованість та які обставини призвели до неможливості його погашення. До заяви також мають бути додані будь-які документи, що підтверджують неплатоспроможність боржника.
У разі винесення судом позитивного рішення про банкрутство визначення конкурсної маси та оцінки майна боржника призначається управителем. Далі керівник становить перелік дебіторську заборгованість, реалізує майно боржника (якщо воно має) і встановлює план погашення кредиторам. Однак іноді, коли суд дійшов висновку, що боржник не може сплатити борг, він може списати йому борги в повному обсязі.
Обмежені фінансові можливості та нестача ліквідності часто змушують боржника шукати ризиковані шляхи виходу із боргів.
На жаль, більшість із них не лише дороги, а й складні у подальшому розплутуванні. Однією з найпоширеніших помилок, які роблять багато боржників, які мають можливості скористатися пропозицією банків, які пропонують консолідаційний кредит, є отримання мікрокредиту на погашення інших боргів.
Умови погашення такої позики справді невигідні – настільки, що сімейний бюджет її не витримує. Замість того, щоб віддавати борги, людина починає занурюватися в ще глибшу спіраль боргів.